De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) staat niet vast. Wat je maandelijks betaalt, hangt af van een handvol factoren die je deels zelf kunt beïnvloeden. Voordat je een polis afsluit, loont het om te snappen hoe die berekening werkt — en waar je kunt bijsturen zonder in te leveren op bescherming.
De vijf bouwstenen van je AOV-premie
Elke verzekeraar hanteert eigen tabellen, maar de ingrediënten zijn vrijwel overal hetzelfde.
1. Verzekerd maandbedrag
Dit is het bedrag dat je ontvangt als je arbeidsongeschikt raakt. De meeste zzp’ers kiezen tussen €1.500 en €4.000 per maand. De vuistregel: verzeker maximaal 80% van je gemiddelde nettowinst. Een hoger verzekerd bedrag betekent een hogere premie, want de verzekeraar loopt meer risico.
2. Beroepsklasse
Verzekeraars delen beroepen in op basis van fysiek risico. Een copywriter valt in klasse 1 (laagste premie), een timmerman in klasse 3 of 4. Het verschil is aanzienlijk — klasse 4 betaalt soms het drievoudige van klasse 1 voor dezelfde dekking.
3. Eigenrisicoperiode
De eigenrisicoperiode is het aantal dagen dat je zelf overbrugt voordat de uitkering start. Veel gekozen opties:
- 14 dagen — snelle uitkering, hoogste premie
- 30 dagen — populaire middenweg
- 90 dagen — forse premieverlaging, maar je hebt een buffer nodig
- 180 dagen — laagste premie, alleen geschikt bij stevige financiële reserves
Het verschil tussen 14 en 90 dagen eigenrisico kan oplopen tot 40% premieverlaging.
4. Eindleeftijd
Standaard loopt een AOV door tot je AOW-leeftijd (67 jaar). Kies je voor een eindleeftijd van 60 of 62 jaar, dan betaal je minder. Het risico verschuift naar jezelf: word je op je 63e arbeidsongeschikt, dan heb je geen vangnet meer.
5. Dekking: rubriek A, B of C
Bij rubriek B (beroepsdekking) toetst de verzekeraar of je je eigen werk nog kunt doen. Bij rubriek A (passende arbeid) kijken ze breder: kun je ook ander werk verrichten? Rubriek B biedt meer zekerheid en kost meer. Rubriek C is de kaalste variant en zelden de moeite waard.
Rekenvoorbeeld: drie scenario’s
Neem een 35-jarige grafisch ontwerper (beroepsklasse 1) die €3.000 netto per maand verdient en €2.400 wil verzekeren.
| Scenario | Eigenrisico | Eindleeftijd | Dekking | Indicatie premie/mnd |
|---|---|---|---|---|
| Compleet | 30 dagen | 67 jaar | Rubriek B | €190 – €230 |
| Gebalanceerd | 90 dagen | 67 jaar | Rubriek B | €130 – €170 |
| Voordelig | 180 dagen | 60 jaar | Rubriek A | €80 – €110 |
De premie verschilt dus bijna een factor drie, terwijl je in alle gevallen een basisvangnet hebt. De vraag is hoeveel financiële buffer je kunt aanspreken in de eerste maanden na uitval.
Factoren die je niet zelf bepaalt
Naast de keuzes die je maakt, spelen ook vaste gegevens mee:
Leeftijd bij afsluiting — hoe ouder je bent, hoe hoger de premie. Een 25-jarige betaalt voor dezelfde polis tot 50% minder dan een 50-jarige. Vroeg afsluiten scheelt over de hele looptijd duizenden euro’s.
Gezondheidsverklaring — bij de aanvraag vul je een medische vragenlijst in. Bestaande klachten kunnen leiden tot uitsluitingen of premieopslagen. Rugklachten, psychische klachten en gewrichtsaandoeningen worden het vaakst uitgevraagd.
Indexatie — sommige polissen verhogen jaarlijks het verzekerde bedrag mee met de inflatie. Dat beschermt je koopkracht, maar verhoogt ook de premie. Zonder indexatie betaal je minder maar daalt de waarde van je uitkering over de jaren.
Premie verlagen zonder risico te nemen
Niet iedereen kan of wil €200 per maand kwijt aan een AOV. Er zijn manieren om de premie te drukken:
Trek de premie af als bedrijfskosten. De AOV-premie is fiscaal aftrekbaar voor zzp’ers. Bij een marginaal belastingtarief van 37% wordt een bruto premie van €200 netto €126.
Combineer met een broodfonds. Een broodfonds dekt de eerste één tot twee jaar. Neem dan een AOV met een eigenrisicoperiode van 365 dagen — de premie daalt met 50 tot 60%, en het broodfonds vangt de tussenperiode op.
Kies een staffelkorting. Sommige verzekeraars bieden korting als je meerdere verzekeringen bij hen afsluit, of als je lid bent van een branchevereniging.
Waar bereken je jouw AOV-premie?
Bij Insify vul je online je beroep, geboortedatum en gewenste dekking in. Binnen een paar minuten zie je wat de premie wordt bij verschillende eigenrisicoperiodes en dekkingsniveaus. Het hele proces verloopt digitaal, zonder telefonisch intakegesprek.
Vergelijk altijd minimaal twee aanbieders. De premieverschillen tussen verzekeraars lopen op tot 30% voor exact dezelfde dekking, puur door verschillen in risico-inschatting en winstmarge.
Veelgestelde vragen
Kan ik mijn AOV later aanpassen?
Bij de meeste verzekeraars kun je het verzekerde bedrag en de eigenrisicoperiode tussentijds wijzigen. Verlagen kan vrijwel altijd, verhogen vereist soms een nieuwe gezondheidsverklaring.
Is de premie fiscaal aftrekbaar?
Ja, de volledige AOV-premie mag je als zakelijke kosten opvoeren in je aangifte inkomstenbelasting. Dat geldt zowel voor eenmanszaken als vof’s.
Betaal ik meer premie als ik al klachten heb?
Dat hangt af van de klacht. Sommige verzekeraars sluiten specifieke aandoeningen uit in plaats van de premie te verhogen. Anderen bieden een polis met premieopslag. Bij ernstige voorgeschiedenis kan een aanvraag worden afgewezen.
Hoeveel buffer heb ik nodig bij een langere eigenrisicoperiode?
Reken op het verzekerde maandbedrag maal het aantal maanden eigenrisico. Bij €2.400 verzekerd en 90 dagen eigenrisico heb je minimaal €7.200 nodig om de eerste drie maanden te overbruggen.