Het bonus-malussysteem bepaalt hoeveel korting of toeslag je betaalt op je autoverzekering. Rijd je schadevrij, dan bouw je bonus op en daalt je premie. Veroorzaak je schade en claim je die, dan krijg je malus en stijgt de premie. Het systeem beloont veilig rijgedrag en maakt de premie een weerspiegeling van je persoonlijke rijhistorie.
Hoe werkt de bonus-malusladder?
Elke verzekeraar hanteert een ladder met treden. Hoe hoger je staat, hoe meer korting je krijgt. De exacte indeling verschilt per verzekeraar, maar het principe is overal hetzelfde:
- Je begint als nieuwe verzekerde op een starttrede, vaak trede 0 of trede 14 afhankelijk van de verzekeraar
- Elk jaar zonder schadeclaim stijg je een trede omhoog
- Bij een schadeclaim daal je meerdere treden, vaak vijf treden per claim
- Op de hoogste trede krijg je de maximale korting, bij sommige verzekeraars tot 80 procent op de basispremie
Het verschil tussen de onderste en bovenste trede is aanzienlijk. Een startende bestuurder kan twee tot drie keer zoveel betalen als iemand met vijftien schadevrije jaren op dezelfde auto.
Schadevrije jaren en korting
Schadevrije jaren zijn niet exact hetzelfde als bonus-malustreden, maar ze hangen nauw samen. Je schadevrije jaren zijn persoonsgebonden en overdraagbaar naar een andere verzekeraar. De korting per jaar verschilt per aanbieder:
| Schadevrije jaren | Korting (indicatie) |
|---|---|
| 0 | 0% (basispremie) |
| 5 | 30 – 40% |
| 10 | 50 – 60% |
| 15+ | 65 – 80% |
Na 15 jaar schadevrij rijden betaal je bij sommige verzekeraars nog maar een vijfde van de oorspronkelijke basispremie. Dat maakt het claimen van kleine schades soms onverstandig, want de malus kan je meer kosten dan de schade zelf.
Wat gebeurt er bij een schadeclaim?
Na een claim daal je op de ladder. Het exacte aantal treden verschilt per verzekeraar, maar vijf treden is gebruikelijk. Wie 10 schadevrije jaren had en een claim indient, valt terug naar circa 5 schadevrije jaren. De premie kan daardoor met tientallen tot honderden euro’s per jaar stijgen.
Een rekenvoorbeeld: betaal je nu 40 euro per maand dankzij 60 procent korting, dan stijgt je premie na een claim mogelijk naar 60 tot 70 euro per maand. Over vijf jaar kost die ene claim je dan 1.200 tot 1.800 euro aan extra premie. Dat is belangrijk om mee te nemen in je afweging of je een schade claimt of zelf betaalt.
Kleine schade zelf betalen?
Bij een kleine schade van bijvoorbeeld 500 euro is het soms voordeliger om die zelf te betalen in plaats van te claimen. Reken het verschil uit: de extra premie door malus over de komende vijf jaar versus het schadebedrag dat je nu zelf draagt. Bij bedragen onder de 1.000 euro pakt zelf betalen geregeld goedkoper uit.
Vraag je verzekeraar om een berekening van het premie-effect van een claim. Sommige verzekeraars bieden die mogelijkheid online aan, zodat je een weloverwogen keuze kunt maken voordat je de schade meldt.
No-claimbeschermer
Sommige verzekeraars bieden een no-claimbeschermer aan. Daarmee behoud je je schadevrije jaren bij de eerste claim in een bepaalde periode. De kosten liggen rond de 30 tot 50 euro per jaar. Of dat de moeite waard is, hangt af van hoeveel schadevrije jaren je hebt opgebouwd en hoe groot het risico op een claim is.
Heb je 15 schadevrije jaren en 80 procent korting, dan is het verlies bij een claim enorm. In dat geval kan een no-claimbeschermer zichzelf snel terugverdienen. Lees meer op de pagina no-claimbeschermer. Wil je je huidige autoverzekering checken? Bekijk de pagina autoverzekering controleren.
Veelgestelde vragen
Kan ik mijn schadevrije jaren meenemen naar een andere verzekeraar?
Ja. Schadevrije jaren zijn persoonsgebonden en overdraagbaar. Vraag bij je huidige verzekeraar een royementsverklaring op waarin je schadevrije jaren staan vermeld.
Telt een ruitschadeclaim mee voor het bonus-malussysteem?
Bij de meeste verzekeraars niet, omdat ruitschade onder een apart regime valt. Controleer dit in je polisvoorwaarden, want er zijn uitzonderingen.
Hoelang duurt het om na een claim weer op mijn oude niveau te komen?
Gemiddeld vijf jaar, als je in die periode geen nieuwe claim indient. Per jaar klim je een trede omhoog op de ladder.