Stel je voor: je bent zzp’er, je breekt je pols, en je kunt zes maanden niet werken. Bij een werknemer springt het UWV bij. Maar jij bent ondernemer. Er komt geen enkele euro binnen. Je hypotheek betaal je wel gewoon, en de supermarkt accepteert geen excuses.
Ruim 1,2 miljoen zelfstandigen in dit land. Een flink deel loopt rond zonder AOV. Sommigen hebben bewust gekozen voor een broodfonds of spaarpot. Anderen hebben er eerlijk gezegd gewoon nog niet over nagedacht.
De AOV is een van die verzekeringen waar de prijsverschillen absurd groot zijn. Twee polissen met dezelfde dekking kunnen honderden euro’s per jaar schelen.
Insify is een partij die het hele traject digitaal heeft ingericht. Op hun website voer je je beroep in, beantwoord je een paar gezondheidsvragen, en je krijgt vrijwel direct een premie voorgelegd. Bij beroepen zonder hoog risico slaan ze de medische keuring over. Je stelt zelf je wachttijd in, kiest je criterium, en bepaalt je verzekerd bedrag. Alles vanuit je browser.
ASR pakt het traditioneler aan. Ze doen dit al decennia en hebben voor bijna elk beroep ervaring met schade-afhandeling. Wat ASR onderscheidt: ze bieden een keuze tussen premie die elk jaar iets stijgt en premie die altijd gelijk blijft. Die tweede is aan het begin duurder, maar op de lange termijn soms voordeliger. ASR werkt ook met tussenpersonen als je liever persoonlijk advies krijgt.
Nowinsure is geen verzekeraar maar een vergelijker. Voer je beroep en dekkingswens in en ze laten zien wat verschillende partijen vragen. Scheelt je de moeite om bij elk bedrijf apart langs te gaan.
Alternatieven als de premie te gortig is
Broodfonds. Populair onder zzp’ers. Je formt een groep van maximaal vijftig man, iedereen legt maandelijks in, en als iemand ziek wordt keert de groep uit. Probleem: na twee jaar stopt het. Bij een langdurige aandoening sta je dan weer op eigen benen.
Zelf sparen. Ieder maand tweehonderd euro op een aparte rekening zetten klinkt redelijk. Na vijf jaar heb je twaalfduizend euro. Maar een ernstige rugklacht of burn-out kan je langer dan een jaar aan de kant houden. Dan brand je door die buffer heen en heb je alsnog niks.
Schenkkring. Vergelijkbaar met broodfonds, maar de uitkeringen zijn schenkingen. Minder formeel, minder garantie.
En er staat al jaren een verplichte AOV op de politieke agenda. Het kabinet praat erover, maar concreet is het nog niet. Wanneer het komt, hoe het eruitziet, en wat het gaat kosten weet niemand.
Punten om scherp op te zijn
Niet elk criterium is gelijk. Doe je iets specifieks voor je brood, kies dan beroepsarbeidsongeschiktheid. Duurder, maar het beschermt je beter.
Wachttijd afstemmen op je buffer. Heb je tienduizend euro op de bank? Dan kun je drie maanden overbruggen. Heb je minder? Dan is een maand wachttijd verstandiger.
Let op indexatie. Zonder indexatie wordt je uitkering elk jaar ietsje minder waard door inflatie. Over tien jaar merk je dat. Vraag er specifiek naar.
Opbouwpremie klinkt leuk op je dertigste, want je betaalt weinig. Maar op je vijfenvijftigste betaal je soms drie keer zoveel. Een gelijkblijvende premie is de eerste jaren hoger, maar verandert niet. Reken het voor jezelf door.
En check of de verzekeraar je premie kwijtscheldt zodra je een uitkering ontvangt. Niet elke partij doet dat.
AOV vergelijken
De arbeidsongeschiktheidsverzekering is een van de belangrijkste verzekeringen voor zzp’ers en ondernemers. Vergelijk hieronder de aanbieders.
⚠️ Let op: De premie van een AOV verschilt sterk per beroep, leeftijd en gewenste dekking. Vraag altijd een persoonlijke offerte aan.
Vergelijk aanbieders
| Aanbieder | Actie |
|---|---|
| ASR Inkomensverzekering | Bekijk ASR inkomensverzekering → |
| FBTO | Bekijk FBTO AOV → |
| Insify AOV | Bereken je AOV premie bij Insify → |
Veelgestelde vragen
Wat kost een AOV per maand?
De premie van een AOV hangt af van je beroep, leeftijd, gewenst verzekerd bedrag en wachttijd. Reken op 5% tot 15% van het verzekerd inkomen per jaar.
Is een AOV verplicht voor zzp’ers?
Op dit moment is een AOV niet verplicht voor zzp’ers in Nederland. Er wordt al jaren gesproken over een verplichte AOV, maar die is nog niet ingevoerd.
Wat is het verschil tussen een AOV en een Broodfonds?
Een AOV is een verzekering met een vaste premie en uitkering. Een Broodfonds is een collectieve regeling tussen zzp’ers die alleen de eerste twee jaar dekt.
Gerelateerde artikelen
- AOV voor zzp’ers
- AOV voor freelancers
- Invaliditeitsverzekering
- Bouwverzekering
- Verzekeringen vergelijken